Banku bieds? Kur ieguldīt naudu? (2. daļa)

Turpinu pirmajā daļā aizsākto stāstijumu.

Viss jaunais ir piemirsts vecais.

Padomju laikos organizācijās eksistēja pašpalīdzības kases. Šobrīd tās ir pārtapušas par krājaizdevu sabiedrībām. Skan neinteresanti?

Internets šai kustībai ir sniedzis jaunu enerģijas lādiņu. Un tagad tas saucas “P2P money lending”. P2P var atšifrēt kā peer-to-peer, vai person-to-person. Latviski tas varētu skanēt: “naudas aizdošana persona-personai”.

P2P naudas aizdošanas pirmsākumi ir meklējami 2005. gada februārī, kad parādijās pirmā šāda veida pakalpojumus sniedzoša kompānija Lielbritānijā. Nosaukums šai kompānijai izklausās ne visai labskanīgs krievu valodas pazinējam – Zopa.

Gadu vēlāk arī Amerikā parādijās pirmā p2p naudas aizdošanas kompānija Prosper.

Šobrīd lielākā Amerikas kompānija Lending Club jau ir izsniegusi aizdevumos vairāk, kā 4 miljardus dollāru.

Kā darbojas p2p money lending?

p2p naudas aizdošanaAizņēmējs – persona, kam nepieciešama nauda.

Aizdevējs – persona, kas gatava aizdot.

P2P kompānija – uzņēmums, kas menedžē aizdevuma un tā atmaksas procesu.

Aizņēmējam ir nepieciešama noteikta naudas summa, piemēram – 15€. Aizdevēji katrs aizdod pa 5€. Visu darījuma juridisko pusi par nelielu samaksu uzņemas starpnieks – P2P kompānija. Saņēmis aizdevumu, katru mēnesi aizņēmējs maksā daļu no pamatsummas + procentus par aizņēmumu.

Plusi

  • ja visu savu naudu aizdotu vienai personai, tad pastāv risks to visu arī pazaudēt. Sadalot visu savu ieguldījumu pa vairākiem desmitiem (simtiem) aizņēmēju, kardināli samazinās risks zaudēt visu naudu. Vidējais neatdoto aizdevumu daudzums P2P gadījumā svārstās no 3 līdz 4%.
  • procentu ienākums ir krietni lielāks nekā to piedāvā bankas. Vidēji nozarē tas svārstās no 6 līdz 20% gadā. Atkarībā no investora gatavības riskēt un vēlmes nopelnīt.
  • salikto procentu spēks. Procentu maksājums par aizdevumu tiek saņemts katru mēnesi – to uzreiz var investēt jaunā aizdevumā, un uz procentiem jau nākošajā mēnesī saņemt procentu maksājumu;

Mīnusi

  • nosacīti jauns ieguldījumu virziens. Šādā veidā tam vēl nav pat apritējis 10 gadu.
  • regulācijas un kontroles trūkums no valsts institūcijām. Ja banku noguldījumi ir apdrošināti, tad P2P ieguldījumi – nē. ASV un Lielbritānijas kontroles institūcijas ir izstrādājušas un ar 1. aprīli ievieš noteikumus, kurus būs nepieciešams ievērot p2p kompānijām;
  • uzticēšanās p2p kompānijai. Cik kvalitatīvi tā izvērtē potenciālo aizņēmēju un tā iespējas kredītu atdot;

Aizņēmēja prieks

Lai varētu aizdot, ir jābūt tādiem, kas gatavi aizņemties. Kādas priekšrocības ir aizņēmējam aizņemties izmantojot P2P?

Procenti! Procenti par aizdevumu ir, protams, lielāki nekā banku piedāvātie par nodrošinātiem (hipotēka, auto līzings) kredītiem, bet tie ir mazāki par patēriņa un kredītkaršu kredītiem, nemaz nerunājot par ātro kredītu procentiem.

Protams, kurš katrs naudu nesaņems. Atkarībā no kompānijas un valsts, ir izstrādāti dažādi kriteriji, kas ļauj izvērtēt, vai aizņēmējs varēs atdot naudu vai nē.

Banku bieds?

Banku piedāvātās procentu likmes par depozītnoguldījumiem, protams, nav konkurētspējīgas ar P2P piedāvātajām. P2P vinnē – un naudas kustība virzienā kļūst ar katru gadu lielāka.

Bet banku priekšrocības ar to, gandrīz, neierobežotajiem naudas līdzekļiem ir nodrošināto kredītu jomā (hipotēkas, līzingi). Bet P2P arī tur sper pirmos soļus.

Lielbritānijas valdība ar P2P kompānijas palīdzību mazā biznesa attīstībā ir ieguldījusi ap 100 miljonu mārciņu, kā arī pieņēmusi noteikumus, pateicoties, kuriem noteikts apjoms personas investētās naudas P2P ienākuma nav apliekams ar nodokļiem.

Arī bankas ir saskatījušas P2P potenciālu, un veic investīcijas šajā nozarē.

Manā skatījumā – bankām P2P ir kā izaicinājums piedāvāt konkurētspējīgus produktus. Monopols ir mazinājies – un tas ir labi.

Un nobeigumā – skaidrojošs video par p2p money lending, ko saitā publicēju labu laiku atpakaļ.

Par Imants

Vienkārši sarežģīts cilvēks ar plašām interesēm. Skaties vairāk "Par" sadaļā.
Šis raksts ievietots Bla bla bla, Interesantas lietas un piešķirtas birkas: , , , . Lapas pastāvīgā/atsauces saite.

Atbildēt

Jūsu e-pasta adrese netiks publicēta. Obligātie lauki ir atzīmēti kā *