Savstarpējo aizdevumu platformas

Ir pagājis nedaudz laika, lai varētu veikt pirmo subjektīvo domu apkopojumu par savstarpējo aizdevumu platformām (p2p money lending service) Latvijā.

Jāsaka, ka no vienas puses tā ir laba alternatīva noguldijumiem bankās, taču no otras puses – šis virziens ir vēl jauns (10-11 gadi), tāpēc tam nav gan normālas biznesa prakses, gan kvalitatīva regulējuma no kontrolējošo institūciju puses.

Reti kura valsts cenšas iet līdz laikam. Kā labu piemēru var minēt Apvienoto Karalisti, diemžēl – citur, t. sk. arī pie mums – valsts institūcijas mēdz darboties pēc principa: “Nesaprotu un negribu saprast – jāaizliedz!”. Taču progress ir manāms.

Kā jau teicu, ka šis virziens ir jauns, līdz ar to parādās uzmetēji, kā arī uzņēmumi viendienīši, kas nespēj apsvērt visus riskus, kas rodas darbojoties šajā nišā.

Šoreiz uzskaitīšu 4 savstarpējo aizdevumu platformas. Tās, salīdzinājumā ar citām ir izpētītas nedaudz vairāk.

Bondora

Saite: https://bondora.com/Bondora logo

Atrodas Igaunijā.

Kontrolē Apvienotās Karalistes FCA (Financial Conduct Authority).

Viena no pirmajām platformām, kas sāka piedāvāt iespējas investēt naudu ne tikai savas valsts iedzīvotājiem, bet arī citiem EU valstīs dzīvojošiem. Nesen tika paziņojots, ka investīcijas pieejamas arī Amerikas Savienoto Valstu iedzīvotājiem.

Var ieguldīt aizdevumos no valstīm: Igaunija, Somija, Spānija, Slovēnija. Investīcijas tiek veiktas nenodrošinātos aizdevumos pēc principa – salasīsies investori uz atbilstošu summu – būs aizdevums. Vienā no pēdējiem saviem paziņojumiem investoriem tika ziņots, ka Bondora mainīs principu – vispirms finansēs no saviem līdzekļiem un tad piedāvās investoriem nopirkt.

Bondora atšķiras no pārējām zemāk apskatītām platformām ar kūtru PR, negaidītām darbības noteikumu izmaiņām: piemēram automatisku investīciju darbības principa maiņu. Līdz nesenam laikam bija slikta atpakaļsaite ar platformas investoriem – šobrīd platformas vadītājs mēģina aktīvi saglābt visu kas glābjams – un pats aktīvi komunicē investoru izveidotā Facebook grupā.

Diemžēl, Bondora vēl aizvien cīnās ar kvalitatīvu aizņēmumu problēmu. Tāpat ļoti smags jautājums ir izsniegto kredītu atgūšana – ir izmēģināti dažādi varianti, ja attiecībā uz Igauniju slikto kredītu daudzums un atgūšanas ātrums ir apmierinošs, tad pārējām valstīm – iet smagi.

Kā pozitīvas lietas varu minēt iespēju profesionāliem investoriem izmantot savus programmproduktus caur API, kā arī atvērtu statistiku pa visām izsniegtām investīcijām.

Pasīvajiem investoriem, kas vēlas ieguldīt naudu un aizmirst – tiek piedāvāts AutoInvests ar trim iespējām: konservatīvā, sabalansētā, progresīvā. Uz raksta tapšanas brīdi solītie procenti atbilstoši 14,24; 14,79; 14,69. Jāpievērš uzmanība, ka progresīvā piedāvājumā solītie procenti ir mazāki. Šīs investīcijas darbojas pēc principa, ka tiek ņemta statistika, un atbilstoši tai tiek veiktas investīcijas dažāda “riska” aizdevumos. Laikam ejot investīcijas tiek piekoriģētas.

Mintos

Mintos logoSaite: https://mintos.com/

Pirmā Latvijas savstarpējo aizdevumu platforma.

Uzreiz, kā viens no pozitīviem punktiem ir jāmin, ka platformā tiek piedāvāts investēt vairāku veidu aizdevumos. Mintos var nosaukt par aizdevumu biržu, jo tā sadarbojas ar vairākiem aizdevējiem, kas labprāt ir gatavi pārfinansēt izsniegtos kredītus.

Tāpat – katrs aizdevums paliek daļēji finansēts no pamataizdevēja puses – 5%. Pie kam – gandrīz visi aizdevumi ir nodrošināti ar tā vai cita veida atdošanas garantiju: nekustamais īpašums, atpirkuma garantija, uzņēmumu kredītiem – NĪ, vai īpašnieka garantija.

Vēl no patīkamiem momentiem – iespēja izvēlēties dažādu investīciju laiku. Piemēram, ja ir plāni, ka nauda ievajadzēsies pāris mēnešu laikā – var ieguldīt Patēriņa kredītos, bet, ja naudas tēriņš netiek plānots – var investēt Nekustamā īpašuma vai Auto (ar atpirkšanas garantiju) aizdevumos uz laiku no 1 gada līdz pat 10 gadiem.

Atkarībā no izvēlētā riska – iespēja nopelnīt līdz pat 15% gadā. Taču, ja īpašas vēlmes riskēt nav – aizdevumi ar atpirkšanas garantiju sniedz 10-13% ienesīgumu. Vēl ir jāpiemin tāds moments, ka sakarā ar lielo garantēto aizdevumu pieprasījumu gadās situācijas, ka piedāvājuma vienkārši nav – un ir jāmeklē citi investīciju varianti (NĪ aizdevumi vai rēķinu), vai jāgaida.

AutoInvest ar plašām iespējām – viegli var nokonfigurēt atbilstoši savām velmēm.

Investēšana notiek aizdevumos: Latvijā, Igaunijā, Lietuvā, Grūzijā.

Ja runā par komunikācijām, tad Mintos CEO cenšas aktīvi atbildēt atbilstošajā investoru Facebook grupas lapā, arī komunikācija ar e-pasta starpniecību notiek diezgan ātri.

Twino

Saite: https://twino.eu/

Arī Latvijā radīta p2p aizdevumu platforma.

Galvenā atšķirība no Mintos platformas – pieder vienam ātro kredītu aizdevējam. Gadijumā, ja ar to kas notiek – var tikt zaudēta visa investētā nauda.

Visiem aizdevumiem tiek nodrošināta atpirkšanas garantija. Aizdevumi, lielākoties, ar termiņu 1 mēnesis. Tākā, ja ir domas, ka tuvākā laikā nauda var ievajadzēties – viens no labākiem variantiem.

Vēl – par labu Twino runā tāda nianse, ka pirmreizējais tirgus ir apvienots ar otreizējo, t.i., ja steidzami ievajagās naudu, tad izliekot savas investīcijas uz pārdošanu, tās uzreiz nokļūs citu investoru autoinvest sarakstā. Izpārdot investīcjas var pāris stundu laikā.

Kā vēl viens pluss – liels pieejamo investīciju apjoms.

Ja runā par ienesīgumu. Pāris nedēļu atpakaļ tika paziņots, ka maksimālais ienesīgums aizdevumam būs 10%. Ņemot vērā, ka kolēģiem no Mintos līdzīgs investīciju piedāvājums ir ap 11-13% robežās, tad, iespējams, ka Twino sāka just naudas atplūdi. Pāris dienas atpakaļ investori saņema vēstuli, ka ienesīgums Grūzijas patēriņa kredītiem atgriezīsies 12% līmenī.

Investēšana notiek patēriņa kredītos Polijā, Grūzijā, Latvijā, Dānijā.

Ja runājam par komunikācijām ar investoriem, tad tagadējais CEO (agrāk strādāja Bondorā) aktīvi komunicē Facebook grupā.

Viventor

Saite: https://viventor.com/

Jaunākā savstarpējo aizdevumu platforma Latvijā. Jocīgi, bet uz raksta tapšanas brīdi latviskās saita versijas nav.

Šobrīd ir sarežģīti spriest – iepazīstoties ar to man radās daudz un dažādu jautājumu saistībā ar tās darbību, gan dokumentu, gan arī paša saita darbības ziņā. Ir jāpavēro.

Ja runā par dokumentiem, tad mani izbrīnija prasība pēc nodokļu maksātāja sertifikāta – t.i., ka esmu LV nodokļu maksātājs. Savādāk, ja līdz izmaksas pieprasījumam tāda apliecinājuma nebūs – ienākuma nodoklis tiks iekasēts pēc Spānijas (ja nekļūdos) nodokļa likmes.

Ja runā par saitu – ir sīkumi, kas bojā vispārējo iespaidu. Ir arī nianses saita darbībā, kas realizētas ne tā kā ir pierasts citos līdzīgos saitos.

Ja runā par aizdevumiem, tad Viventor sadarbojas ar Spānijas kredītu izsniedzējiem – aizdevumi pret nekustamā īpašuma ķīlu (6-7%) un patēriņa kredītiem (12-15%). Nodrošina atpirkšanas garantiju.

Sakarā ar nodokļa maksātāja sertifikātu un dažiem citiem jautājumiem sanāca neliela sarakstīšanās – reakcijas pāris stundu laika. Tāpat jāsaka, ka operatīvi sniedz atbildes arī Viventor investoru Facebook grupā.

Tāds tas neliels ieskats dažās Latvijā zināmākajās savstarpējo aizdevumu platformās.

Papildinājumi

29.05.2017. : Robo.Cash savstarpējās aizdošanas platforma

Ir jautājumi, komentāri? Rakstiet!

Par Imants

Vienkārši sarežģīts cilvēks ar plašām interesēm. Skaties vairāk "Par" sadaļā.
Šis raksts ievietots Bla bla bla un piešķirtas birkas: , , . Lapas pastāvīgā/atsauces saite.

Atbildēt

Jūsu e-pasta adrese netiks publicēta. Obligātie lauki ir atzīmēti kā *